איך תשמרו על רמת החיים בפרישה מוקדמת?

אם התמזל מזלכם ויש לכם שליטה על תזמון הפרישה שלכם, חשוב לדעת כיצד תשמרו על רמת החיים שלכם תוך ניהול סיכונים מושכל.

מה זה אומר פרישה מוקדמת?

גיל הפרישה בישראל הינו גיל 67 לגבר, ובכפוף להוראות פרק ד’ – גיל 62 לאישה. פרישה לפנסיה בגילאים מוקדמים יותר (פרישה מוקדמת), עשויה להיות מרצון, בשל החלטה מושכלת של העובד או בעקבות הסכמי פרישה מרצון, המבטיחים פיצוי ואף לעתים פנסיית גישור. או שהפרישה המוקדמת עשויה להיות בלית ברירה בשל אירוע פיטורין למיניהם.

מה חשוב לדעת טרם ההחלטה לפרוש מוקדם?

אירוע של פרישה מוקדמת שאינו מגובה בהסכמי פרישה המבטיחים פנסיות גישור, הינו אירוע כלכלי לכל דבר המחייב “חישוב מסלול מחדש”, ובעיקר תכנון פיננסי מלא של כלל הנכסים ומקורות ההכנסה על מנת להבטיח שמירה על רמת החיים.

ריכזנו עבורכם מספר עובדות לגבי פרישה מוקדמת שאתם חייבים לדעת:

• החל מגיל 60 ניתן למשוך את הכספים הפנסיוניים הקצבתיים מכל סוגי התוכניות הפנסיוניות, כהכנסה חייבת.
• בעת פרישה עומדים בפני הפורש מענקים הנחשבים כמענקי פרישה וזכאים להטבות מס. ישנן השלכות לניצול כספים אלה שעליכם להכיר. דבר ראשון עליכם לדעת כי ניצול הטבות אלו יביאו להקטנה באופן אוטומטי של הטבות המס על הכספים הפנסיוניים בעת משיכת קצבאות. דבר נוסף שחשוב לדעת הוא שמשיכת כספים הצבורים בתוך התוכניות הפנסיוניות עשויות להקטין באופן משמעותי את הקצבאות העתידיות.
• המרת הצבירות בתוכניות הפנסיוניות לקצבה מבוססת על חישובים אקטוארים, ולפיכך משיכת הכספים לפי גיל פרישה תשפיע על גובה הקצבה. בקרנות הפנסיה הוותיקות משיכה מסוג זה תלווה בקנס משיכה מוקדם בגובה של 5% לכל שנת הקדמה.

מה כדאי לעשות וצריך על פי המומחים לתכנון פרישה מוקדמת?

אם הגעתם עד לכאן, סימן שאתם חושבים על פרישה מוקדמת. בשלב הראשון צריך להבין שגם ולמרות שהכספים שנצברו בקופות הפנסיה מיועדים לתקופת הפרישה, אלה לא בהכרח המקומות הראשונים שיש לפנות אליהם לטובת קבלת הכנסה שוטפת.

יש לבחון אילו נכסים נוספים קיימים, כיצד ואם בכלל ניתן לייצר מהם את “פנסיית הגישור” הנדרשת עד לנקודת האיזון. נקודת האיזון היא הנקודה בה הכספים הפנסיוניים יספקו את המקסימום האפשרי הן מהבחינה הכלכלית והן מבחינת המיסוי. לצורך זה יש לבנות אסטרטגיית השקעה שתניב תזרים בהתאם לשנות הגישור ובהתאם לסדר הנכסים הבא:

1. מענק פרישה במזומן מהמעסיק – יש לבחון האם וכיצד ניתן לעשות בו שימוש לטובת הגישור.
2. ניירות ערך בבנק ותוכניות חיסכון.
3. קופות גמל או קרנות השתלמות הוניים (במידה ונזילות).
4. בחינת הקופות הקצבתיות ובחירת הסכום והמקור למשיכה בהתאם לסוג התוכניות והתנאים בה.

לסיכום

גם אם אירוע הפרישה הגיע באופן לא מתוכנן, ובמיוחד שהוא מגיע באופן מתוכנן צריך וכדאי להכין את אופן החיים שלאחר הפרישה. תכנון פיננסי נכון יוביל לחסכון גדול הן בתשלומי מס והן בסך כל ההכנסות שיתקבלו בגיל הפרישה על פי החוק.