לקחת בחשבון – כלים לנטילת הלוואה

זאב נחמנזון

“כסף הולך ובא”, משפט מוכר שמאד נוח להגיד אותו כשיש די ממנו. אבל לא לכולנו ולא תמיד יש לנו מספיק, ובמקרים רבים, מגיעות נקודות בחיינו שאנו רוצים להתקדם או להתחיל משהו, ואנחנו צריכים הון ראשוני עבורו. וזה בסדר גמור ואפילו מתבקש לקחת הלוואה בנקודות האלו, אלא שכדאי מאד לעשות זאת בחוכמה ולתכנן היטב מהו הסכום האמיתי הדרוש לנו, באילו תנאים לקחת אותו והאם אנחנו יכולים לעמוד בהם. אחרת, בהמשך למשפט הפותח – הכסף שלנו יכול ללכת לשנים ארוכות, ואפילו לא לבוא לעולם.

מי נתן לכם?

עסקה מוצלחת היא כזו שכל המעורבים בה מרוויחים, ונטילת הלוואה היא עסק לכל דבר ועניין. ההלוואה אמורה לקדם אתכם (או לחלץ ממצב מסוים), ומי שמעמיד אותה לרשותכם אמור להרוויח מהריבית. כדי שהדברים אכן יעבדו כך ישנם הרגלים ורגולציות שבעזרתם ניתן לפקח ולנהל את מתן ההלוואות בצורה ברורה ושקופה ככל הניתן לנוטליה. לכן גם חשוב מאד לקחת את ההלוואה עצמה מגורמים מוסמכים ומקצועיים לכך, ולא מכל מיני מקורות מפוקפקים ובעייתיים. רוב הגופים הבנקאיים והחוץ בנקאיים כיום מחולקים לחטיבות ומחלקות ייעודיות לסוגי ההלוואות השונות, וכך הרבה יותר קל לבחון ולהשוות בין הסוגים והמתחרים. משכנתא יש לקחת מגוף שזו מהותו, מימון לרכב, אחת הסיבות העיקריות והמתבקשות לנטילת הלוואה בשנים האחרונות, ניתן לקחת מחברות מימון ובנקים, העובדים באופן ישיר עם סוכנות הרכב שמציעה תנאים אטרקטיביים, או עם היבואן, שלעיתים מציע מימון מלא מטעם עצמו. גם הלוואה לפתיחת עסק היא עניין שכיח, ובגלל שעסקים בארץ הם עניין מאתגר ולא יציב במיוחד – המקום הראשון בו מומלץ לבחון את ההלוואה וכדאיותה היא דווקא סניף הבנק שלכם, שם כבר מכירים אתכם, את ההיסטוריה הפיננסית שלכם, יכולת ההחזר וגם לשאוב נתונים על התחום בו אתם מתעתדים לפתוח עסק. בכל מקרה – תמיד כדאי לבחון מספר הצעות על מנת שיהיו נתונים להשוואה, ולעולם לא להסתמך על גורם לא מבוקר או לא מפותח, גם אם זה נשמע מפתה יותר.

ריביות, ערבויות, חברויות

הגעתם לרגע שבו אתם נדרשים להלוואה? הדבר הראשון שעליכם לעשות הוא לקבוע את הסכום האמיתי הדרוש למטרה. הכוונה היא שיש לכלול גם הוצאות נלוות. אם לדוגמה מדובר ברכישת רכב – בדקו אם מעבר למחיר הנקוב ישנם גם תשלומים עבור אגרת רישוי ומיסים נוספים. כמו כן, כמעט בכל הלוואה הגורם המעמיד אותה ידרוש מכם עמלת פתיחת תיק, עניין שיכול לנוע בין מאות לאלפי שקלים, וגם את הסכום הזה יש להחשיב. ברגע שאתם מקבלים מספר אמיתי, הגיע השלב לבחון איך משיגים אותו, ובתנאים הטובים ביותר. ראשית, אם אתם יכולים ללוות את הסכום או אפילו חלק קטן ממנו מגורם קרוב אליכם כמו משפחה או חברים, בלי שזה יפגע או יסכן את טיב הקשר ביניכם – זה המקור הראשון לבדוק אותו. אם ההלוואה מתאפשרת, סביר להניח שלא תמצאו אחת נוחה ממנה או בתנאים יותר טובים. אנחנו שוב מזהירים, הרבה אנשים יעידו שלא מערבים עסקים ומשפחה, ויש לכם ככל הנראה סיבות מספקות. רק אם יש פה הדדיות והגורם המלווה יכול לחיות ברווחה בשקט – תתקדמו. באם הצלחתם לגייס אפילו סכום חלקי – זה גם ישרת אתכם נאמנה במעמד לקיחת ההלוואה. השלב הבא הוא תנאי ההחזר והריבית. להלוואות שונות ישנן ריביות שונות, חלקן מעוגן בחקיקה ומוגבל מאד, כך שהתחרות קטנה ומאתגרת יותר. ככלל, ריביות על הלוואות ניתנות תוך בחינה של מספר נתונים בהם הסכום המבוקש, כמות התשלומים, שככל והם רבים יותר הריבית עולה בהתאם, העבר הכלכלי ודירוג האשראי שלכם. המידע הזה קריטי עבור הגורם המלווה והוא חשוב גם עבורכם. ככל ויהיה מפורט וטוב יותר, כך יגדל הסיכוי שלכם לקבל את ההלוואה ובתנאים טובים יותר. אחד הדברים שכל גורם מלווה ידרוש עבור מתן ההלוואה הוא ערבויות או בטוחות. באם מדובר במשכנתא או רכב, העניין יחסית פשוט יותר שכן הדירה או המכונית תהיינה משועבדות לגורם המלווה עד סיום החזרת ההלוואה. כשמדובר במשהו שאינו בהכרח פיזי כמו הלוואה עבור פתיחת עסק או סגירת אוברדרפט, המלווה ידרוש ערבים שיחתמו עבור “ביטוח” של הסכום המועמד עבורכם (וכאן שוב תצטרכו את עזרת המשפחה או החברים שביניכם יש בסיס אמון מצוין), או לח לחילופין סכום שיופקד בבנק לטובת ההלוואה, וכאן, בהנחה ויש לכם את הסכום הזה או שקיבלתם אותו מהמשפחה כחלק מההלוואה – הוא ישחק לטובתכם באישור ההלוואה ובקבלת תנאים טובים יותר.

ישחקו המלווים לפני

כעקרון, אם דירוג האשראי שלכם טוב ואתם מצטיירים כאחראים ומסודרים – כל גורם מלווה אליו תפנו יראה בכם לקוח פוטנציאלי מצוין וירצה להציע לכם את שירותיו. זה אומר שהתחרות היא עליכם, ואתם לא צריכים לרדוף אחרי אף אחד. אל תהססו לנצל את היתרון שלכם והתחרות הלגיטימית הזו, להשוות בין הצעות, להתמקח ולעמוד על שלכם. בסופו של דבר זה כסף, וגם אם הוא הולך ובא, עדיף שיבוא בטוב, הכי טוב.